19 jun. 2017

Debes Pensarlo Dos Veces Antes de STOLI

Por John P. Seneczko

Tradicionalmente, cuando las personas compran un seguro de vida, lo hacen para proteger el bienestar económico de sus seres queridos en caso de que algo llegara a sucederles. En este caso, la responsabilidad de la compañía de seguro es proteger tanto al asegurado como a la(s) persona(s) que tienen un sincero interés en sus vidas. El Seguro de Vida de Propiedad Desconocida (STOLI, por sus siglas en inglés) está en oposición directa al propósito básico de nuestra industria.

¿Qué es STOLI?

El esquema STOLI, implica la compra de una póliza de seguro de vida por un tercero que no tiene interés asegurable en el dueño de la póliza. En otras palabras, imagínese una situación en la cual alguien puede ser solicitado por una persona u organización para comprar una póliza de seguro de vida que no pueden haber comprado de otra manera, específicamente para que puedan venderla a un tercero.

El tercero, probablemente ofrece un pago por adelantado (usualmente por debajo del valor nominal de la cobertura) a cambio del título de la póliza y que sea nombrado como beneficiario.

De esta manera, el tercero, puede generar una ganancia una vez haya fallecido el dueño de la póliza.

STOLI: No debe confundirse con Ingreso Vitalicio Garantizado

Superficialmente, sería fácil confundir un esquema STOLI con lo que se conoce en la industria como un Ingreso Vitalicio Garantizado. Después de todo, ambos implican la compra de una póliza de seguro de vida por un tercero. Ahora bien, esa es la única semejanza.

Un Ingreso Vitalicio Garantizado puede ser una opción válida para un dueño de póliza cuyas necesidades han evolucionado significativamente desde que compraron su cobertura originalmente. Esto es especialmente probable si la póliza fue comprada hace una década o más. En el mundo de hoy mucho puede suceder en 10 minutos, imagínate en 10 años...

Bajo estas circunstancias, las compañías de Ingreso Vitalicio Garantizado (LSC por sus siglas en inglés) ofrecerán comprar la póliza a un precio menor que el beneficio por fallecimiento, pero, mayor que el valor de rescate.

Esto puede ser útil para un dueño de póliza siempre que se le presente toda la información completa y abiertamente y el asegurado de su consentimiento por escrito.

¿Cuáles son las Desventajas de STOLI?

Los esquemas STOLI generan una serie de consecuencias, una de ellas es que pueden dificultar la adquisición de un seguro de vida verdaderamente necesario para estas personas ya que las compañías de seguros las considerarían “sobre aseguradas”.

Otro efecto de STOLI es que, generalmente, se enfoca en personas de la tercera edad, mayores de 65 años. Esto es parte de una tendencia mucho mayor que muestra que los ancianos, así como las personas que viven con discapacidad, son a menudo los más vulnerables a la explotación financiera. A menudo se piensa que son más confiados y menos sofisticados financieramente, lo que los convierte en los blancos preferidos de las personas con la intención de cometer algún tipo de abuso financiero.

Cómo Protegerse para Combatir STOLI

Los reguladores de seguros y las compañías aseguradoras están tomando medidas para reducir los tecnicismos legislativos que permiten este tipo de esquema STOLI, y educar a los asesores financieros sobre la práctica y sus riesgos.

También existen pasos que los consumidores pueden seguir:

• Planificación financiera sólida – muchas veces las personas optan por vender su póliza de seguro de vida para sobrellevar alguna carga económica en su vida. Un plan financiero sólido que tome en consideración los cambios en su situación financiera a través de los años, le ayudará a reducir el riesgo de encontrarse en circunstancias financieras complicadas en el futuro.
• Preste atención a cualquier señal que le indique que usted o algún ser querido – particularmente amigos y familiares de edad avanzada – puedan ser víctimas de cualquier tipo de fraude o abuso financiero. Puede obtener aquí más información sobre estas señales.